Kredyty hipoteczne a ich oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu hipotecznego wpływa bezpośrednio na wysokość obowiązkowej miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Z reguły większość kredytów hipotecznych jest udzielana w walucie krajowej (złotówkach) i może zawierać zmienne oprocentowanie, na które składa się wiele czynników takich jak na przykład WIBOR.

Jak marża i WIBOR wpływają na wysokość raty kredytu hipotecznego? 

WIBOR to stawka umożliwiająca prowadzenie akcji kredytowej między bankami na krajowym rynku międzybankowym. Rada Polityki Pieniężnej regularnie zmienia stopy procentowe, w wyniku czego oprocentowanie kredytu hipotecznego może zmieniać się, co 3 miesiące. Niektóre banki odchodzą jednak nieco od zasad i przeliczają oprocentowanie kredytu hipotecznego i marżę, co 6 lub 12 miesięcy. Natomiast marża to stała stawka, która po zatwierdzeniu i podpisaniu umowy kredytowej nie może być zmieniona ani w górę, ani w dół. Na wysokość marży ma wpływ jedynie wysokość wpłaty własnej i kwota kredytu. Można z tego prosto wykalkulować, że im więcej środków zostanie wpłaconych przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, tym niższy będzie ustalony procent od kredytu. Dodatkowo, okres kredytowania wpływa bezpośrednio na wielkość marży, czyli im mniej bank uczestniczy w inwestowaniu w zakup nieruchomości, tym mniej odsetek będzie wymagał za swoje usługi.

Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to inwestycja na lata

Często instytucje bankowe udzielające kredytów na mieszkania, domy, czy działki obniżają oprocentowanie przy okazji różnego rodzaju promocji lub podpisywania dodatkowych umów na korzystanie przez kredytobiorcę z kart płatniczych, kredytowych, czy depozytowych. Dziś wskaźnik WIBOR jest najniższy od 5-6 lat – poniżej 2%. Jednocześnie wielkość marży większości banków waha się w granicach 1,5-1,7% w skali roku. W efekcie oprocentowanie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania i innych nieruchomości wynosi 3,5-4% w skali roku. Mimo atrakcyjności oferty, należy pamiętać, że kredyty hipoteczne zaciągane są nie na rok, ale na dziesiątki lat, a przy znacznym przeszacowaniu własnych sił i niewystarczających dochodach, kredyt może stać się ciężarem nie do udźwignięcia.